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深度调查现金贷:你借6000元,到手就4000元?
hwyst.hangzhou.com.cn  2017年12月17日 07:54:43 星期日

12月12日,《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》正式下发。从监管层放出风声到新规落下,不到一个月。尽管已经有了预期,还是让全网贷行业绷紧了神精。

从方案的具体细节可以看出,现金贷或者网络小贷的风险已受到监管层的密切关注,而这一暴利行业最终也会走向微利。

美国次贷危机导致金融系统崩盘

业内很多人把这次监管风暴归咎于早前高调上市的趣店创始人罗敏。其实,趣店上市时的舆论风波顶多算是给风口浪尖上的现金贷行业添把柴而已。机构、上市公司甚至银行的资金通过各种渠道流入现金贷公司,层层高杠杆,最后通过高利息摊到次贷人群身上,很难不引起监管层的重视。一家已在美上市的P2P公司高管洪涛(化名)向记者表示:监管在这一时机推出,时间点很准,并且已给出了适度的调整空间,“如果这一趋势不加以限制,年后机构资金涌入现金贷行业会更加疯狂。”

有人说,新规让网络信贷一夜回到解放前,次贷人群将再次走向地下借贷,比砍头息更可怕的是接踵而来的坏账风波和暴力催收。当银行、券商、信托、P2P甚至是上市公司都把大量资金投入面向次贷人群的小额信贷市场时,其高利率覆盖高风险的运作模式足以引起监管层的重视。

很多学者想起了美国次贷危机。次贷危机源于次级房屋信贷行业违约将资金贷给征信不达标的次级人群,从而推高房价与利率,借款人最终无力偿还高额房贷,导致金融系统崩盘。反观国内,金融机构也在源源不断地给现金贷行业输血。这些现金贷公司有的才成立三年,注册资金十亿就可以做到百亿的放贷量,没有自己的风控公司,以定价来选择用户和规避风险,为的是走量和不断的疯狂扩张。

借6000元砍头息就是2000元

早在几年前,伴随着现金贷的发展,网络上就出现了一些无组织却非常活跃的社团,社团成员经常活动在QQ群、微信群、BBS论坛和百度贴吧等处,他们日常的活动行话叫“撸口子”。也就是从急需扩充借款用户量的现金贷平台上,找到风控漏洞,用虚假个人信息进行欺诈。

一个月前,罗敏在接受采访时谈到,如果趣店出现坏账就当送人了,并不会催收。这一言论在圈内引起激烈讨论。王林认为这不太可能,一般的现金贷平台,就算1000元或800元的坏账都是打包在一起,汇成几千万元的坏账包卖给催收公司。但这种几百元的单子催收公司不会上门,因为上门成本太高,尽量通过电话催回。客单价小额约2000元左右的单子打包的催收成功率只有10%左右。然后,催收公司还会收30%甚至50%的提成。也就是说,如果有一个亿的坏账,约能催回1000万元,催收公司收50%的提成,那么催回到网贷公司的只有500万元“对现金贷平台来说,能催回500万元也算白赚了。”

“催收现金贷的单子最低30%提成,最高的可达80%提成,单子基本是几千万的,上亿的也有,催收真是一个暴利行业。”现在王林已不干催收这一行了。

法律规定,民间借贷年利率超36%的,超过部分法院可认定无效,年利率24%以下受法律保护,但众多现金贷产品的年利率甚至超过100%。“500%都有可能。”王林透露,“有的平台砍头息很严重,你借6000元,到手就4000元,2000元的砍头息已经扣掉了,而合同上写的还是欠款6000元。”

这种展期不限、分期短、利率高的小额借贷,很容易就让次贷人群陷入重复借贷,拆东墙补西墙的泥潭。“这些人有的刚从一个平台借了钱就去还另一个平台,有时候催收人员还会诱导他们从其他平台借款,来还自己的钱。”王林早就看透了行业的乱象,只是像很多人一样等着多米诺骨牌倒下时的最后一批兜底者。

来源:每日商报 作者:据中国企业家杂志 编辑:高婷婷

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