没那么简单！可能会影响你日后的房贷车贷

都市快报报道 “昨晚完成一笔无息借款100元，今早完成还款，然后收获几条香烟钱。”杭州人小陈在自己的微信朋友圈里分享了一个“赚外快”的活动。

最近，腾讯加大了微粒贷的推广力度，一个拉新活动迅速在朋友圈“裂变传播”。按照活动规则，好友扫码后，开通微粒贷，无息借100元，就可以获得20元奖励，同时推荐人可以获得50元的奖励，直接以红包形式发放，提取也没有门槛。

有用户表示，“一个晚上入账几百块。”

无息贷款能领红包

推荐新客还有嘉奖

小陈告诉记者，自己是听了老婆的指令，在微粒贷上借了100元免息款，借成功后立马收到了20元微信红包，没有提取门槛，领取后直接进入微信钱包，这笔奖励款让他又惊又喜。

“原本我是不会去参加这类活动的，主要是过年期间，拼多多也做过这类拉新活动，当时身边很多朋友都成功拿到了800元，我老婆晚了一步，官方可能提高了门槛，最后没成功。有了上次的经历，加上微粒贷有腾讯背书，相对放心，我想想这个羊毛必须薅到。”小陈说。

“我的‘上家’就是我老婆，她把微信展示给我看，竟然直接收到了两笔礼金共50元。随后她不断告诉我，又到了一笔、又到了一笔，已经总计赚了几百块。”小陈说。

该活动通过裂变分享在朋友圈传播，即小陈成功邀请下一位好友，对方借款后，小陈可以获得50元奖励，同样以红包形式发放。这激发了小陈的积极性，他迅速发了朋友圈，拉拢好友一同参与。

为了避免忘记还款引发贷款逾期，小陈赶在第二天早上就把100元还了回去。

很多人可能对前年刷爆朋友圈的“测额度”活动有印象，2020年4月，微粒贷曾有过类似的现象级营销。活动规则有点类似，只要邀请一个好友扫码并开通微粒贷查看借钱额度，就能获得20元奖励。同样的，这20块钱以红包的形式发到你钱包。

一般来说，信用度越高的用户可以借到更多钱，出于好奇和攀比心理，不少用户做了尝试，甚至为了PK额度专门建立了微信群。

由于涉嫌诱导分享，这个活动存活一天就被微信“喊停”，但仍为微粒贷带来了千万级的新用户量。

此前，京东也在自家App上通过“全民经纪人”模式，吸引用户申卡。每邀请一人申卡成功，即可获得70元奖励。

只借100元是否会上征信

继而影响日后贷款买房买车？

微粒贷通过奖励红包，刺激用户完成首次借款的拉新营销方式。但这笔钱真的是“天上掉馅饼”吗？

按照《征信业管理条例》第二十九条规定：“从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息”。

可以肯定的是，微粒贷、京东白条、借呗等会严格按照人民银行征信管理规范的规定，如实上报借款人的使用记录，以月度账单合并报送的方式上报征信。

可以明确的是，如果只是偶尔借款，并且及时还清，不会有什么不良后果。但如果小额贷款记录比较多，也就是所谓的“征信花了”，即便没有逾期还款记录，对日后的银行贷款申请也会有一定程度的影响。

“如果有小额贷款，在申请房贷前，我们会要求先把这些贷款全部还清，这是每家银行都会有的要求。” 杭州一家城商行个贷经理表示。

“对银行消费贷、信用贷也会有影响。如果你频繁使用小额贷，而且不止一两个产品，银行很有可能会减少批贷额度。”另一家银行个贷经理说。

“我们银行审核相对较严，小额贷使用记录比较多，我们肯定会在房贷额度上打折扣，也就是要求提高首付额度，或者适当提高利率。”某股份制银行工作人员说。

“只要是正常使用、按时还款，不会有负面影响，相反如果逾期不还，在金融机构眼里，就属于高危用户，贷款审批就会卡得严格。”有银行工作人员表示。

需要提醒的是，即便只是查询额度，没有借款行为，也会在个人征信上留下一条查询记录。查询次数比较多，在申请银行贷款时，个人征信“分数”也会下降。一家股份制银行个贷经理建议，最好在申请贷款的前2个月，不要有超过三四次的查询记录。

在采访过程中，几乎所有的银行个贷经理都提醒，“小额贷款能别用尽量别用。”

多次办理小额贷且逾期

有购房者因此遭拒贷

“曾经经手一位年轻客户，办了三四种小额贷产品，什么微信微粒贷、京东白条、美团小贷，他统统有，最要命的是他有一次逾期记录，最后被银行拒贷了。”杭州一位资深中介回忆。

事实上，即便该购房者没有逾期，用的产品太多，银行也会怀疑是不是信用有问题，在银行已经贷不出钱了，才会去选择利息更高的小额贷。

“我当时也问过他，为什么会有这么多的小额贷款记录。他告诉我，主要因为方便，最近刚好手头有点紧巴巴，看到推送的相关广告，点进去，钱立马就到账了，用着很顺手。”上述中介说。

针对这类征信不佳的客户，在申请按揭贷款时，有些银行会要求搭配理财产品，或者提高首付款和房贷利率，最严重的是拒贷。一般来说，四大国有银行在这块审核会更严，地方性的小银行会相对宽松一些。

“由于小额贷额度少，我还遇到过拆东墙补西墙的，这个借完借那个。还有一种情况是忘记还款的，往往金额比较少，可能就几百块，很容易遗忘，小额贷逾期会很严重。从谨慎角度出发，最好还是少用这类产品。”该中介提醒。

附：个人征信报告怎么看？

自2004年建设全国集中统一的征信系统开始，征信已经悄然走入百姓生活，受到越来越多的关注。

征信报告是个人的“经济身份证”，是衡量一个人诚信与否的重要指标，个人可以在人行分支机构柜台、部分商业银行网点、人民银行网上个人征信查询系统，以及商业银行网上银行/手机App等渠道查询。

简单来说，征信一般会看三个方面。

第一是看是否有逾期记录，没有逾期记录说明信用良好。另外逾期记录不是伴随终身的，根据《征信业管理条例》第16条规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

第二是看信用卡账户、贷款账户数以及最近24个月还款记录。一般，数量越少越好，负债越高，申请贷款的额度、通过率就会比较低。最近24个月还款记录中，如果你都按时还款，这反而是“正面信息”。

第三，是机构查询记录，征信报告会显示近2年的被查询记录，如果用户个人征信报告的查询次数过多，那么就会让银行怀疑用户最近的经济比较紧张，所以才不停地申请信用卡、贷款，这样对办理信贷业务也有负面影响。