最近，温州的邱女士在杭州临平买了一套房子，本想好好享受一下杭州的品质生活，谁知道买房时的贷款让她气愤不已。

贷房款40万 买了5万保险 不到三个月亏了18000多

   去年11月，在温州工作的邱女士在杭州临平买了一套房子，由于资金紧张，她通过一家叫“财睿投资”的中介公司在中国建设银行钱塘支行贷了40万元。

    去年11月10日是放款日，邱女士被告知需要拿出 5万元买银行的配套理财产品，邱女士没多想，觉得以前也买过，而且信得过银行和中介，就同意了。签字的时候，才知道原来这是一款名为“人保万能盛世富贵两全保险（分红型）（A款）”，保险期间为10年，交费年期5年。这是人保公司通过银行、邮储柜台销售的理财型保险，这5万元两个月后可以取回。邱女士回忆说，“我当时也不知道是什么产品，但中介跟银行都说这5万元到期会全额返还。并且当场就签了退还的合同，但是所签的合同并没有给我。”

    两个月过去后，邱女士想将这笔钱拿出来装修房子，保险公司告诉她现在拿出来是会亏的，最好满三个月后再取。邱女士一查账户，这才发现目前账上的金额只剩下31000多元。“不到三个月，亏了18000多，谁受得了啊。”帮着邱女士办理各项事宜的好朋友兼委托人林女士很懊恼地说。

银行、保险公司、中介公司三方相互推诿责任

    为了核实邱女士所反映情况的真实性，记者与其委托人林女士一同来到了中国建设银行钱塘支行，与中介方和保险公司工作人员进行一次谈判。

    负责办理房贷业务陈经理表示：“任何一家银行和保险公司都有合作，这是一款银保产品，每个银行都有卖的。林女士买的这款产品，一定是事先征求客户的意见。”

    对于该说法，林女士表示不接受，坚持称自己被误导了，“当初如果知道可以不买，一定不会买，没有人跟我说过可以不买。”

    那么邱女士到底知不知道保险产品有风险？保险公司代表称，有当时邱女士签协议时候的录音，证明邱女士知道有风险。

    保险行业的业内人士向记者透露，“这种录音一般是事先商议好的一问一答的形式，不会对具体的保险的风险有特别明确的提示。” 随后的谈判中，银行、中介、保险公司代表对“告知邱女士产品的具体风险”这个责任进行了互相推卸，都表示对方会向邱女士解释具体条款。

办贷款搭售保险产品 是行业“潜规则”？

    对此，邱女士和林女士都认为这是银行和保险公司的捆绑销售。“中介公司说，这是银行的规定，是银行让我们买的。”林女士回忆道。

    对此，陈经理称，银行根据客户贷款的规模，银行的贷款是希望放给对银行贡献度比较高的客户，银行对贷款的客户是有贡献度的要求的。不是任何客户都放贷款。对于贷款额较小的客户，希望其覆盖一些相关产品，比如黄金、基金或者保险等等。

    那么假如不买银行保险，这40万贷款是否能贷下来？

    陈经理和保险公司工作人员都不置可否。“你可以认为这是‘捆绑’，但当时你可以拒绝买。”陈经理说“如果你不买，我们还有别的办法。”至于什么办法，保险公司和银行方面都没有说明。

    林女士称，她自己做生意也要贷款，也曾碰到类似的事情，但是从来没有亏过这么多，而且保险业务员会明确说明大概亏损的金额。

    当记者问，已经在贷款了，而且明知有亏损为什么还要花钱去买理财产品的时候，林女士很无奈地说：“那怎么办呢？我要到他们这里办贷款呀。刚开始以为就几千块钱，就当利息了，给他们也就算了，谁知道亏这么多呀。”

专业人士提醒：签字时条款要看清楚

    银监会2012年1月20日颁布的《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，部分银行业金融机构发放贷款时附加不合理条件被纳入严格监管，其中“七不准”第五条规定，“不得借贷搭售。银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。”

    我国《消费者权益保护法》第9条规定，消费者享有自主选择商品或者服务的权利，消费者有权自主选择提供商品或者服务的经营者，自主选择商品品种或者服务方式，自主决定购买或者不购买任何一种商品、接受或者不接受任何一项服务。

    业内人士透露，到银行办贷款要买保险，这是银行的经营行为，这种情况时有发生。中国人民银行杭州市中心支行新闻办公室代主任说：“遇到邱女士这样的事情，可以去银监处金融消费者保护部门投诉，但需要提供证据。这18000元能否追回，还很难说。”因此消费者需加强风险意识，在购买理财产品前应仔细看清合同条款，根据自己的承受能力选择合适的理财产品。

    到谈判结束时，建设银行钱塘支行行长承诺补偿：邱女士的下一年贷款予以利率上的优惠并不再搭售产品。